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【早安健康／郭俊宏（CFP國際金融理財規劃師）、鄺珉萱（壽險公司高階業務主管）】保險小白規劃健康險3步驟 在我們開始規劃健康險之前，你必須要先有一個基本觀念：一張保單的架構，就像一列火車一樣，會由一個「主契約」作為火車頭，然後可選擇多個「附約」（火車車廂）加在主契約底下，構成一張完整保單。當然，這個附約可依照自己的需求附加，多寡視自己的需求與預算決定。 步驟一：先求有再求好，定期型優於終身型 我想很多人都會有個迷思，就是終身險一定比定期險來得好嗎？ 在回答之前，我們先看看什麼是終身險，什麼是定期險？「終身險」指的是繳費一段時間，可提供我們終身的保障。「定期險」則是每年定期繳費，有繳費才有保障，視險種的不同最高承保年齡也不同。 而在同樣保障額度下，終身險的保費必會高於定期險的保費。所以，年輕朋友在規劃健康險時，建議優先以定期險為主，才可在有限的預算買到較高的保障。 步驟二：主約可以具備未來價值性的商品為主 既然主契約一定要以終身險為主，那麼該怎麼選擇才能把錢花在刀口上呢？建議可以未來較有價值性的保單類型作為主約，也就是「重大傷（疾）病險」或是「壽險」與「殘扶險」，這幾類型的保單比較不牽涉到「治療型態」，大多是符合狀態就理賠，不必擔心未來醫療環境進步、治療模式改變等問題，免得保單內容越來越不符合需求。 舉例來說，20年前的醫療環境與現在大不相同，過去生病的住院機率比現在高，也沒有太多需要自費的項目，所以，過去若購買終身醫療的保單，放到20 年後來看，當初住院一天給付1,000元，你已經覺得完全不夠用了，更不用提現在，甚至保單條款內的手術名稱現在也鮮少聽到，都已經改用更先進的技術了。 步驟三：完成商品搭配 當確認好主契約商品後，就可以依照保單圓餅圖上其他的項目需求逐一擬定完整的規劃。建議你可將自己做好紀錄的保單圓餅圖與信任的保險顧問討論商品的搭配。 作者將會在下一個段落，介紹幾位年輕朋友的規劃案例。（花小錢買對一生保障，真正把錢花在刀口上，請繼續看下一頁！） 我的健康險這樣買—規劃範例 透過幾位年輕朋友的健康險規劃範例，提供給讀者朋友們作為參考。每個人的家庭背景、想法與需求都不盡相同，沒有一份規劃是最棒、最完美的，只有適合自己才是最重要的。所以，建議你還是要分析過自己的預算和需求之後，與你的保險顧問充分討論才是最恰當的喔！ 【範例一】每月2,000元規劃方式 人物背景： 小茜，23歲女性，未婚，在會計師事務所擔任會計員，職業等級1 級，月薪26,000元。因每月會給父母孝養金1萬元，故健康險規劃預算以不超過2,000元為訴求，以下是她的健康險規劃大綱。 【範例二】每月3,000元規劃方式 人物背景： 心心，24歲女性，未婚，在知名百貨服務專櫃擔任櫃姐一職，職業等級屬於1級，月薪32,000元，平時搭乘捷運和公車上下班。父母從小離異，媽媽在心心18歲時因癌症去世。因為有癌症的家族病史，所以，特別擔心自己罹患癌症的機率較高，以下是她的健康險規劃大綱。 本文摘自《如何在30歲前花小錢買對險！一生沒煩惱：第一本專為年輕人寫的健康險指南》／郭俊宏（CFP國際金融理財規劃師）、鄺珉萱（壽險公司高階業務主管） ／財經傳訊 … 延伸閱讀：